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第71章 保险重点（第2页）

未成年期的保险需求。小孩子主要需要意外险和重大疾病险

单身青年主要需要息外险和重大疾病险。

单身期的保险需求

意外险和重疾险的保额也不需要太高。

已婚青年的保险需求。已婚青年期的人主要需要意外伤害，重大疾病和定期寿险。

已婚中年期的保险需求。已婚中年期的人主要需要息外伤害、重大疾病、养老年金保险。

退休老年期所面临的风险从大到小依次是:重大疾病与意外伤害、养老。退休老年期的保险需求。

老年人很多保险都买不到了，此时唯有非工资类收入能给老人带来最大的保障。

在进行保险需要分析时，应当首先考虑自己已经具备的各种保障。大部分人都处于三层保护之中，即社会保障、企业福利和商业保险。

（1）有社会保险者业保险的时候医疗保险的保额可以适当降低，这样可以节省保费。通过个人医保账户和社保统筹部分，每年大约有50-70的医疗费用可以报销。买商

（2）无社会保险者没有社会保险的人，商业保险就是全部的保障。医疗保险的保额要比较高才行。

1、意外险（定期寿险）保额的评估方法:家庭需求法

2、重疾险保顺的评估方法家庭保险规划表

第一步确定人员需求哪些家庭成员、需要哪些保险

家庭经济支柱意外险、医疗险、重疾险、寿险

未成年人意外险、医疗险

50岁以上成人意外险、身体允许可加医疗险

第二步、确定保费金额拿多少钱买保险

家庭总保费建议占家庭年收入（含年终奖等）的4-10

年保费不建议超过家庭总收入的10，最好能控制在2-4以内，但考虑到对于低收入的家庭，2-4可能无法配置齐全所有保障，所以这里建议4-10

第三步、确定基础保额买多少保额，保障才够用意外险意外死亡残疾的保额建议50万以上

医疗险常见的医疗险产品保额多在100万-600万之间

重疾险资金充足，建议选择50万以上保额

寿险建议50万以上

第四步、确定保险产品结合个人预算、身体状况、选定具体产品健康告知认真阅读、如实回答，有问必答，无问不答。

有小毛病优选能通过健康告知审核的产品、尤其是医疗险和重疾险

等待期等待期内出险，保险公司免赔。重疾险的等待期一般是90天或者180天;

医疗险的等待期一般是30天，意外险无等待期。

犹豫期通常是10-15天，犹豫期内退保，退还已收全部保费

预算不足怎么办1、同样保费，保额和保障年限相比下，优选高保额。如考虑定期重疾险，缩短保障期限、但至少保障到70岁。

2、先保证有保险保障、然后再慢慢补充完善

缴费年限越长越好

如何优选产品1、选择最适合自己的保险，相近保障下，优选保费低的

2、对比保障细节，如保险公司、保障范围和时限，免责范围、犹豫期、等待期

3对比附加选项

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